当“信天游”遇上全球化，自然会有断层。神木民间借贷风波，阵痛中也让民间资本和民营企业站在跨跃断层的节点上。在深深的一跃前，首先需要反思
神木调查：民间借贷风波的反思
2013年08月05日14:19来源：陕西日报
神木调查：民间借贷风波的反思【4】--理论
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原标题：神木调查：民间借贷风波的反思第10版:陕北观察民生视点20130805期陕西日报
5、最大的“软肋”
“神木民间借贷问题暴露后，银行更加惜贷，民营企业从银行贷款更难了”，人民银行神木分行行长刘向明说。
“作为西北第一工业县，神木经济体系最大的软肋是金融”，人民银行神木分行前行长郭辅平说。
神木和一般县域相比，经济结构里最大的特点是境内有神华、陕煤、延长等超大型国企，还有一些中大型国企，工业产能比重超过本地民营企业。
据悉，每年神木的大型商业银行上报的贷款计划，有不少大型国企，也有部分民营企业。最后，获得贷款的多数是国企。
中国农业银行神木分行今年投向企业的13亿贷款中，投向民营企业的，仅仅占了25%，其他都投向了国企。其他国有商行和股份制银行情况也大体如此。“银行当然更愿意给国企放贷，一是政策鼓励，二是风险本身就小”，农业银行神木分行行长乔业军说。据悉，为了能给国企放贷，即使是四大国有商业银行，每年都得上门找国企做大量的公关。
相比之下，民企则是冰火两重天。在2008年之前，神木的民企和国有四大商行基本是陌生的。2009年至今，情况虽然有所改观，但神木民营企业从大型商业银行贷款依然较少。神木有21家银行，包括国有四大商行、股份制银行和本县的农商行（前身是信用社），但2013年民营企业和个人的贷款，70%来自于其中最小的银行——神木农村商业银行。同样令人难以置信的是，多年以来，神木民营企业从所依赖的农商行取得贷款，80%以上是以个人小额贷款形式获得。每笔贷款的上限，今年是100万。西部第一县神木，占了GDp产出半壁江山的民营企业，所处的金融环境居然如此。
本地的信用社——也就是现在的神木县农商行，奇迹般的发展，也与多年来民营企业难以从大型商行获贷直接相关。近六七年来，作为地方信用社的神木农商行存款余额一直在200亿以上，神木全县包括国企、机构在内的全部存贷款中，农商行都占了40%以上的超高比重。
目前，神木银行业的存贷比是100∶50，而经济活跃地区一般在80%以上。也就是说，神木企业和个人每在银行存款100亿元，最终能贷出来的，只有50亿。而且这50亿，大部分是以个人小额贷款的形式，从本地农村商业银行贷出的。一笔笔小额贷款或者民间借贷资金汇集在一起，流向最缺钱或者利润较高的企业，这就是神木民营企业多年来的融资模式。
当然，和大型商业银行的“陌生”，部分原因也在于自身。“一些资产过亿的企业，老板开个豪车，夹个包包，老婆就是会计兼出纳，没有账务，或者刚刚才建立账务，对这种企业，我们怎么能给他放贷？”农行神木分行行长乔业军说。
“神木的民营企业老板，普遍对国有商行认识不足。只知道大银行要求高，却不知道这样可以促进企业的规范化管理和长远发展”，乔业军说。在管理上，在法人治理水平上长期徘徊不前，以至于难以和银行对接，是神木民营企业比较普遍的一个“软肋”。
目前神木各项存款余额680亿元，处在历史高位。银行平均呆坏账率很低，对神木民企贷款最多的农商行，不良贷款率只有0.47%，远低于8%的警戒线。银行体系相当平稳。但企业存款的持续走低，说明企业经营状况恶化。民间借贷冲击的，不是银行，而是实体经济。
民间借贷是神木民营企业的融资主渠道。据测算，民间借贷资金，最后约80%流向了实体企业。神木恒德煤焦电集团总经理张雄虎说，如果神木的民营企业能正常从银行拿到贷款，民间借贷的空间就没有这么大，借贷风波很可能得以避免。
早在2008年，金融专家、中央财经大学副校长史建平教授就开始关注神木独特的金融现象。“一个重要而庞大的工业体，主要的融资来源于民间借贷和信用社小额贷款，是非正常的，也是高风险的。当这个工业体扩张时，借贷规模也放大倍数扩张；经济一不景气，就会出现金融风险”。
史建平认为，神木民间借贷风波带来阵痛，也带来凤凰涅槃般提升实体经济、资本管理的一大契机，金融机构也应借此补上长期的缺位。“神木以能源动力处在中国经济的上游，重要性不言而喻；占有半壁江山的民营经济多年来在资本管理上、企业管理上都是‘信天游’般粗放随意；相信神木的‘信天游’融入全球化的那一天，就是中国经济转型成功的时候”，史建平说。（记者韩承伯）
